百万医疗险连续买了好几年，某次住院申请理赔，保险公司说"你这个病在投保前就有，属于既往症"，然后拒赔——这里的"投保前"，到底指首次投保前，还是指最近一次续保前？这一个时间点，往往决定整件事的走向。多数百万医疗条款把既往症锚定在"首次投保前"，而不是"每次续保前"。原因不难理解：如果每续保一次就重新划一条基准线，被保险人交的几年保费就白交了，而且续保时保险公司通常并不重新核保。所以遇到这类拒赔，先别急着讨论病情，先把条款里的时间基准找出来。一、续保的三种形态，法律后果不一样第一种，保证续保。条款明确约定在保证续保期

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